2019年暮冬的广东却如阳春。
一个极具热度的消息迅速蹿升为金融界的热门话题——在车均保费明显下降的同时，广东车险业是如何在服务水平显著提升的基础上，实现保费规模、承保利润全国双第一的呢？一向因市场化充分，以竞争激烈而闻名的广东车险业在今年发生了如此大的变化，成为良性合规、令各方受益的全国最好的车险市场之一，其中又有何独门绝技？
严厉监管+科学监管
广东产险业被热议的话题是车险业务一组颇有深意的数据：截至11月底，广东车险保费近648亿元，稳居全国第一，在车辆存量规模庞大的基础上，增速还超过了全国平均水平。更令人称奇的是，在保持较高速增长的基础上，车险业务利润扭转了去年的颓势：截至11月底，广东车险盈利超37亿元，总额跃居全国第一。更值得业界和车主欣慰的是，在营收和利润双喜临门的大好形势下，广大车主亦受益了——广东车均保费下降明显、保障更加充分、服务更加周到。
这一连串值得深究的数据背后有着怎样的逻辑呢？南都记者为此展开了深调研和多渠道采访。
广东省保险行业协会负责人对南都记者表示，广东车险市场“扎眼”的成绩和变化，是严厉科学监管和行业高度自律加之信息技术支撑的基础工程建设合力使然。相对而言，监管机构的依法监管、科学监管在其中起到了重要作用。
南都记者调查采访获悉，由于车险是财产保险市场的基石，关系到车主的切身利益，是民生险种，治理车险市场乱象是保护保险消费者权益的必然要求，且在产险公司中“一险独大”，关乎财险公司的发展乃至基本生存。中国银保监会今年将规范车险业务经营作为重点工作任务之一，分管领导和车险监管处负责人分赴包括广东省在内的全国各地调研和检查。而组建仅一年多的广东银保监局更将整治车险市场乱象作为重点工作任务之一。
广东银保监局一年来究竟采取了哪些科学而有效的严监管措施呢？广东省保险行业协会负责人回顾称，广东银保监局认真贯彻落实银保监会对治理市场乱象的统一部署和要求，勇于担当、敢于碰硬，务求实效，以问题为导向，全方位采取措施，把全行业的思想认识统一到银保监会治乱象的要求上来，确保工作落实到位。广东银保监局经常召开车险专题会议，研究落实治理车险乱象的具体举措，以规范市场秩序为目标，力倡合规、理性和高质量发展理念。与此同时，监管机构和被监管对象组建微信群，有效及时沟通，分析判断形势、加强沟通引导、统一思想认识，使治乱象成为全行业的共同意愿。经常针对车险存在的核心问题及怎么合规进行警示，一旦发现违规苗头，即果断采取措施。如在年初广东银保监局责令广州地区前三家涉嫌扰乱市场秩序的保险公司进行自查自处，这三家保险公司自查后采取了对其广州公司主要负责人予以警告或撤换，对其分管车险的负责人和车险部门负责人予以免职的处理措施，同时还对涉事机构取消评优评先进、扣减绩效奖励等处罚措施。在规范车险市场秩序的同时，更是把保护消费者权益提到了重要位置，坚决维护消费者的合法权益，切实把保护好消费者权益当做依法监管的着力点、落脚点。严厉的监管措施引发了整个广东产险市场的反思和自我约束，各保险公司均引以为戒，合规意识得到加强，并自觉遵守监管规定，维护好市场秩序，车险市场环境明显净化。
广东银保监局在今年还出台了《广东财产保险公司费用管控监管指引》，该指引旨在推动数据真实性，直指车险违规投放费用问题，通过制度约束并加强对保险公司费用管控的监管，确保公司财务业务数据的真实性，从根源上解决市场费用违规高企乱象。更值得一提的是，广东银保监局抓住“不忘初心，牢记使命”主题教育好时机，领导经常带队深入调研一线市场，向产险业传达必须严守“报行合一”和数据真实性的监管要求、切实合规经营的决心。
这位负责人还进一步补充说，广东车险市场监管效率的迅速提高还有一个重要因素：今年初各地级市均成立了银保监分局，其中就包括专门的保险监管部门。分局处在基层一线，贴近市场，敏感性强，广东银保监局特别重视省局和分局上下联动，整合监管资源，实现监管效应叠加，形成了强大的监管合力。与此同时，广东银保监局特别重视干部队伍培养。针对地市分局成立初期缺乏保险监管干部的情况，省局多次举办培训班，银行、保险监管干部交叉培训，同时还在大型现场检查中通过“师父带徒弟”的方式着力培养熟悉产险业务的监管干部，快速弥补了短板。此外，广东银保监局系统干部勇于担当、敢于亮剑，在不到一年的时间内，很多分局干部上手很快，成为了银行和保险监管方面的行家里手。
依法自律+行业互信
在科学有效的监管之下，广东省保险行业协会发挥了怎样强有力的引导作用呢？
南都记者在采访中获悉了一个事实：广东车险业主要公司的主要负责人经常碰头，商讨如何执行报行合一和推动行业数据真实的问题，大家相互提醒、相互警示、相互鼓励。合规经营成为“一把手工程”。各公司正在形成自上而下遏制违规苗头的良性竞争态势。
“我们加强与市场监管部门沟通，要求财险公司不仅要遵守保险相关的法律法规，同时也要遵守《反垄断法》，并要求头部公司带头自律。与此同时，协会出台系列新政，并划定两大红线”，广东省保险行业协会负责人表示。
这两条红线是什么？南都记者采访获得的相关文件指出，各产险公司务必做到“报行合一”和确保“数据真实性”。所谓“报行合一”是指保险公司报给银保监会的手续费用取值范围和使用规则需要与实际使用保持一致。而数据真实性则要求保险公司记录上报的各种业务财务数据务必准确。协会根据大数据研判各公司上报的手续费和业务费等费用是否真实。一旦发现费用偏离度较大或数据造假等违规苗头，则立即采取措施。若核查属实，则将依法给予包括停业在内的严厉处罚。“这两条红线是带电的高压线，谁碰处罚谁。”上述负责人语气坚定地说。
与此同时，协会还针对市场上存在的一些突出问题采取相应的治理新政。如将全行业车险保单提前续保时限由90天压缩至30天，既压缩了市场违规投放费用抢单的无序竞争“窗口期”，防止不良中介炒作，又有效减少了保险营销扰民。要求保险公司出具的车险保单特别约定栏目中注明可提供的服务内容，通过明示服务内容来有效维护车主的合法权益。此外，协会还明确要求省级公司人工核保异地车业务，规范保险机构跨省跨地市的异地承保行为，防范跨区域违规争抢业务，回归车险属地服务的应有本质，更好地保护了广大车主的利益。
一位深耕广东车险市场多年的某小型保险公司负责人表示：“通过违规高费用投放市场去争抢保费，势必会导致保费充足率下降，最终必然大大影响广大车主的核心理赔权益，也肯定不可持续，监管部门科学监管和行业依法自律很有必要，现在大公司率先垂范，中小公司积极跟进，车主利益得到更好保护，车险市场逐步走向理智和规范，正是得益于此”。
合规而良性的竞争正在逐步取代不正当竞争，这是广东车险行业从业人员在接受采访时普遍达成的共识。
效率提升+平台助力
在推动理性竞争惯性的新态势下，财险公司不得不计后果违规高费用抢单，那么核保和理赔效率是否降低了？车主们是否能成为真正的受益方？
南都记者采访业内人士和众多车主获悉，财险公司目前的车险核保和理赔时间大为缩短，而车均保费亦较去年明显降低。财险公司如何大幅提升了车险性价比？
上述协会负责人坦承，在加大治理整顿和强化引导行业合规经营的同时，监管机构和协会更注重利用科技手段为行业建设基础工程——在全国首度建设广东车险服务平台。在此平台上，协会实时将车险投保及理赔数据与广东交警的车辆信息数据交换更新，并每天通报给各产险公司。通过跨部门数据既可以大大提高交警路面执法的效率，又能让各产险公司一把手及时获取同业基本情况，从而能让他们做到“心中有数，心里不慌”。最重要的是，因车辆事故与车辆投保信息及理赔信息一一匹配，保险公司据此基本上杜绝了各种骗保行为，并有效提升了核保和理赔效率。
事实上，更令各财险公司欣喜的是，在他们为车主制定“千人千面”的个性化产品时，广东车险服务平台提供了实时有效的“数据大脑”。在大数据时代，他们已领先同行一步。
而对于广大车主而言，不仅享受了更高效率的核保和理赔，还可以在每年年检时免于提交纸质保单。一位老车主对南都记者称，广东省现在推行车险电子保单，投保和理赔更高效更安全。
时值岁末，广东车险漂亮的成绩单引发全国金融圈的高度关注，成为金融界的一个热门话题。记者采访获悉，广东银保监局和广东省保险行业协会亦在采取措施引导财险公司更加多元化发展，逐步降低对车险“一险独大”的依赖，力争车险、非车险全面开花。
优秀的成绩单之后，不进则退。广东车险行业明年是否能续写佳话，让我们拭目以待。
